Cyberangriffe auf die Schweiz nehmen massiv zu - brauchen wir eine Cyberversicherung?

Sehr aktuelles und wichtiges Thema! Ich bin IT-Sicherheitsberater und kann einiges dazu sagen.

Zuerst zur bestehenden Abdeckung: Viele Hausratversicherungen decken inzwischen einen Teil der Cyberrisiken ab, z.B. Schäden durch Phishing beim Online-Banking oder missbräuchliche Kreditkartennutzung. Die Rechtsschutzversicherung kann helfen, wenn man Opfer von Identitätsdiebstahl wird und rechtliche Schritte nötig sind.

Eine eigenständige Cyberversicherung geht aber weiter. Sie deckt typischerweise ab: Datenrettung bei Ransomware, Kosten für IT-Forensik, Kreditüberwachung bei Identitätsdiebstahl, und manchmal sogar psychologische Beratung für Opfer von Cyberstalking oder Online-Betrug.

Ob sich das lohnt? Für technikaffine Leute, die gute Passwörter nutzen und vorsichtig sind, wahrscheinlich nicht. Für ältere Menschen oder weniger tech-versierte Personen kann es durchaus sinnvoll sein.

Mein Vater (72) ist letztes Jahr auf einen Phishing-Betrug reingefallen. Eine täuschend echte E-Mail "von der Post" mit einem Link zu einem gefälschten Paketportal. Er hat dort seine Kreditkartendaten eingegeben und innerhalb von Stunden waren 4500 Franken abgebucht. Die Bank hat zum Glück 3800 Franken erstattet, aber die restlichen 700 Franken waren weg.

Er hatte keine Cyberversicherung, aber seine Rechtsschutzversicherung hat die Anwaltskosten für die Korrespondenz mit der Bank übernommen. Im Nachhinein hätte sich eine Cyberversicherung gelohnt. Ich habe ihm jetzt eine abgeschlossen - bei der Mobiliar für etwa 5 Franken pro Monat.

Die über 64000 gemeldeten Vorfälle sind nur die Spitze des Eisbergs. Die Dunkelziffer ist vermutlich um ein Vielfaches höher, weil viele Angriffe nicht gemeldet werden - sei es aus Scham, Unwissenheit oder weil der Schaden gering war.

Was mich bei den Cyberversicherungen stört: Die Leistungen sind oft an strenge Bedingungen geknüpft. Zum Beispiel muss man nachweisen, dass man "angemessene Sicherheitsmassnahmen" getroffen hat. Was genau das bedeutet, ist oft schwammig formuliert. Im Schadenfall kann die Versicherung dann argumentieren, man sei fahrlässig gewesen.

Wichtiger als jede Versicherung ist die Prävention. Meine Top-5-Massnahmen, die nichts kosten:

• Überall verschiedene, starke Passwörter verwenden (Passwortmanager nutzen!)
• Zwei-Faktor-Authentifizierung überall aktivieren, wo es geht
• Niemals auf Links in E-Mails klicken, sondern die Webseite manuell aufrufen
• Regelmässige Backups auf einer externen Festplatte (nicht am PC angeschlossen lassen)
• Software und Betriebssystem immer aktuell halten

Wer diese fünf Punkte beherzigt, reduziert sein Risiko bereits um 90%.

Ich habe mir letztes Jahr die Cyberversicherungen von drei grossen Anbietern angeschaut (AXA, Zurich, Mobiliar). Die Preise liegen zwischen 4 und 12 Franken pro Monat, je nach Deckungsumfang. Die Leistungen variieren stark - bei der einen sind maximal 10000 Franken versichert, bei der anderen bis 50000. Auch die gedeckten Risiken unterscheiden sich.

Am Ende habe ich mich dagegen entschieden, weil meine bestehende Hausratversicherung (bei der Helvetia) bereits einen Cyberschutz-Baustein enthält. Es lohnt sich also, zuerst die bestehenden Policen zu prüfen!

Was bei der ganzen Diskussion oft untergeht: Die grösste Bedrohung für Privatpersonen sind nicht die spektakulären Hacker-Angriffe auf Infrastruktur, sondern die alltäglichen Social-Engineering-Tricks. Der "falsche Microsoft-Support", der anruft. Die "Enkeltrick"-Variante per WhatsApp. Die gefälschte Rechnung per E-Mail. Dagegen hilft keine Versicherung der Welt - nur gesunder Menschenverstand und Aufklärung.

Ich fände es gut, wenn es in der Schweiz flächendeckend Schulungen zur digitalen Sicherheit gäbe. Nicht nur für Senioren, sondern für alle Altersgruppen.

Was mich als Versicherungslaien verwirrt: Wo genau ist die Grenze zwischen Hausrat, Rechtsschutz und Cyberversicherung? Wenn mir jemand online Geld stiehlt, ist das dann Hausrat (Diebstahl)? Rechtsschutz (ich muss rechtlich vorgehen)? Oder Cyber (digitaler Angriff)? Ich habe das Gefühl, die Versicherungen schaffen absichtlich Verwirrung, um uns mehr Policen zu verkaufen.

@Lukas: Gute Frage. Die kurze Antwort: Es kommt auf die genaue Situation an und auf das Kleingedruckte deiner Policen. Allgemein gilt:

• Hausrat: Deckt finanzielle Schäden durch Missbrauch deiner Zahlungsmittel (Kreditkarte, E-Banking), oft mit einer Sublimite
• Rechtsschutz: Deckt die Anwalts- und Gerichtskosten, wenn du dein Recht durchsetzen musst (z.B. gegen die Bank oder den Betrüger)
• Cyber: Deckt die darüber hinausgehenden Schäden wie Datenrettung, IT-Support, Identitätsüberwachung

Es gibt durchaus Überschneidungen, und manche Versicherer bieten Kombipakete an. Am besten: Bei deinem Versicherer nachfragen, was genau abgedeckt ist, bevor du eine zusätzliche Police abschliesst.

Spannend ist auch die Entwicklung bei den KMU. Ich führe ein kleines Grafikbüro mit 3 Mitarbeitern. Unsere IT-Firma hat uns dringend empfohlen, eine Cybersversicherung für Unternehmen abzuschliessen. Die kostet für uns rund 800 Franken pro Jahr und deckt bis 500000 Franken Schäden ab, inklusive Betriebsunterbruch und Datenverlust. Angesichts der Tatsache, dass ein einziger Ransomware-Angriff unsere Firma komplett lahmlegen könnte, finde ich das verhältnismässig günstig.

Danke für all die fundierten Beiträge! Mein Fazit: Für Privatpersonen ist eine separate Cyberversicherung kein Muss, wenn man bestehende Policen hat und sich vernünftig verhält im Netz. Aber für Personen, die weniger technikaffin sind (wie ältere Familienmitglieder), kann sie als zusätzliches Sicherheitsnetz sinnvoll sein - vor allem wegen der Unterstützungsleistungen wie IT-Hotline und Identitätsüberwachung.

Für Unternehmen, auch kleine, sieht es anders aus. Da ist eine Cyberversicherung mittlerweile fast so wichtig wie die Betriebshaftpflicht. Die Bedrohungslage ist real und die potenziellen Schäden existenzbedrohend.