Welche Zusatzversicherungen lohnen sich, wenn man jung und gesund ist?

Guter Zeitpunkt, sich damit auseinanderzusetzen! Ein Krankenkassen-Experte von einer grossen Vergleichsplattform hat kürzlich erklärt, dass es in der Grundversicherung genau drei wesentliche Deckungslücken gibt: Zahnmedizin, Krankentransport und Rettungstransport. Wer sich gegen diese drei Risiken absichert, hat das Wichtigste erledigt.

Zu deinen konkreten Fragen:

Zahnversicherung: Besonders für Kinder ein Muss! Mehr als die Hälfte aller Kinder brauchen Zahnstellungskorrekturen, die schnell über 10000 Franken kosten können. Für Erwachsene mit guten Zähnen ist es eher ein Lotterieticket. Wichtig: Am besten VOR der Geburt des Kindes abschliessen, wenn es schon Probleme gibt, lehnt die Kasse den Antrag ab.

Spitalzusatz: Mit einer Privatspitalversicherung darfst du den Chefarzt verlangen und den Termin für eine nicht dringende Operation wählen. Die Prämien sind altersabhängig und können sehr teuer werden. Tipp: Immer nach den altersabgestuften Prämien fragen, nicht nur nach der Einstiegsprämie!

Komplementärmedizin: Wenn du regelmässig Akupunktur nutzt, lohnt sich das schnell.

Ausland: Absolut empfehlenswert, kostet fast nichts und kann im Ernstfall zehntausende Franken sparen.

Ich bin 35 und wünschte, ich hätte mich mit 28 um meine Zusatzversicherungen gekümmert. Ich habe vor zwei Jahren versucht, eine Spitalzusatzversicherung abzuschliessen, und wurde wegen einer behandelten Depression abgelehnt. Obwohl das fünf Jahre zurücklag und längst ausgestanden war. Die Gesundheitsprüfung bei Zusatzversicherungen ist brutal streng.

Also: Schliess es ab, solange du kannst und dein Gesundheitsdossier "sauber" ist!

Zur Zahnversicherung meine Erfahrung: Ich zahle seit 10 Jahren knapp 25 Franken pro Monat (300 Fr./Jahr). In dieser Zeit habe ich eine Zahnsanierung gehabt, die 2800 Franken gekostet hat. Die Versicherung hat davon 2100 übernommen (75%). Heisst: Ich habe 3000 Franken eingezahlt und 2100 zurückbekommen. Auf den ersten Blick ein Verlustgeschäft. ABER: Die jährlichen Kontrollen und Dentalhygiene werden auch teilweise übernommen, was nochmal circa 150 Franken pro Jahr sind. Über die 10 Jahre also etwa 1500 Franken zusätzlich. Damit war es knapp ein Nullsummenspiel.

Fazit: Die Zahnversicherung lohnt sich nur, wenn man grössere Eingriffe erwarten kann. Für jemanden mit guten Zähnen ist es ein Lotterieticket.

Ein Punkt, der oft vergessen wird: Viele Arbeitgeber bieten über Kollektivverträge günstigere Zusatzversicherungen an. Frag mal in deiner HR-Abteilung nach. Ich spare über den Kollektivvertrag meines Arbeitgebers fast 30% bei der Helsana-Zusatzversicherung. Und das Beste: Bei Kollektivverträgen ist die Gesundheitsprüfung oft vereinfacht oder entfällt ganz.

Ich würde die Finger von den teuren Spitalversicherungen (privat/halbprivat) lassen, zumindest in jungem Alter. Die Prämien steigen mit dem Alter massiv an, und bis du 50 oder 60 bist, zahlst du ein Vermögen dafür. Viele Leute kündigen dann im Alter, wenn sie die Versicherung am ehesten brauchen würden, weil sie sich die Prämie nicht mehr leisten können.

Stattdessen würde ich das Geld in ein separates Sparkonto einzahlen und es als "Gesundheitsreserve" anlegen. 200 Franken pro Monat, gut investiert über 30 Jahre, ergibt ein hübsches Polster.

Was ich empfehle: Die Auslandversicherung ist ein absolutes Must-Have. Kostet nur 3-5 Franken pro Monat und deckt Rücktransporte ab, die schnell mal 50000 Franken kosten können. Die Grundversicherung zahlt im Ausland nur den doppelten Schweizer Tarif, und in Ländern wie den USA reicht das nicht mal für die Notaufnahme.

Aus eigener leidvoller Erfahrung: Unbedingt das Kleingedruckte lesen! Meine Komplementärversicherung schliesst gewisse Therapeuten aus, die nicht auf einer bestimmten Liste stehen. Ich bin monatelang zur Osteopathie gegangen, und die Versicherung hat keinen Rappen übernommen, weil mein Therapeut nicht "EMR-registriert" war. Ärgerlich, aber mein Fehler.

Also: Vor dem Abschluss genau prüfen, welche Therapeuten und Methoden abgedeckt sind, und ob eure bevorzugten Anbieter auf der Liste stehen.

Noch ein Tipp zum Timing: Schliesse die Zusatzversicherung NICHT kurz vor einem geplanten Eingriff ab. Die Versicherungen haben Karenzfristen (oft 3-12 Monate), in denen bestimmte Leistungen noch nicht bezogen werden können. Also am besten jetzt abschliessen, wenn du gesund bist und nichts Akutes ansteht.

Ich habe mir vor Kurzem eine Übersicht gemacht, was die verschiedenen Zusatzversicherungen bei den grossen Schweizer Kassen kosten. Für eine 28-jährige Frau in Zürich ungefähr:

• Komplementärmedizin: CHF 15-25/Monat
• Zahnversicherung: CHF 20-35/Monat
• Spital halbprivat: CHF 80-150/Monat
• Spital privat: CHF 150-300/Monat
• Auslandversicherung: CHF 3-8/Monat

Das alles zusammen kann also schnell 300-500 Franken pro Monat kosten. Darum gut überlegen, was man wirklich braucht. Meine Empfehlung: Komplementär + Ausland als Basispaket, und dann je nach persönlicher Situation Zahn oder Spital dazu.

Danke für all die hilfreichen Antworten! Ich habe mich jetzt entschieden: Komplementärmedizin und Auslandversicherung schliesse ich auf jeden Fall ab. Bei der Zahnversicherung schaue ich mir die Konditionen nochmal genauer an. Und die Spitalzusatzversicherung halbprivat nehme ich über den Kollektivvertrag meines Arbeitgebers - toller Tipp, Karin! Dort ist die Prämie tatsächlich viel günstiger und es gibt keine Gesundheitsprüfung.