Rechtsschutz im Streit mit der eigenen Versicherung – bringt das was?

Hoi Claudia, gute Frage und tatsächlich ein heikler Punkt. Ich habe einen Privatrechtsschutz bei der Coop Rechtsschutz und der deckt tatsächlich auch Streitigkeiten mit der eigenen Versicherung ab – aber eben nur im Baustein 'Versicherungsrecht' bzw. Vertragsrecht. Das musst du im Detailblatt prüfen. Bei mir hat genau das geholfen, als meine Krankenkasse eine Leistung nicht zahlen wollte. Die Anwältin der Rechtsschutz hat einen Brief geschrieben und plötzlich ging es doch.

Wichtig: Es gibt fast überall eine Wartefrist, oft drei Monate ab Vertragsbeginn. Wenn der Streit schon vor Abschluss bestand oder kurz danach auftaucht, zahlt niemand. Also nicht erst abschliessen, wenn der Brief schon im Briefkasten liegt.

Genau hier liegt der Hund begraben. Viele meinen, Rechtsschutz deckt alles – tut sie aber nicht. Der klassische Stolperstein ist der Ausschluss von Streitigkeiten mit der eigenen Rechtsschutzgesellschaft selbst und teilweise auch Einschränkungen bei reinen Vertragsstreitigkeiten. Streit mit einer ANDEREN Versicherung (Hausrat, KK, Auto) ist normalerweise gedeckt, sofern du den Baustein Versicherungs-/Vertragsrecht hast. Lies das Kapitel 'nicht versicherte Risiken' im Reglement, dort steht die Wahrheit.

Ich muss leider die Spielverderberin machen. Ich war in genau so einer Situation und habe NICHTS bekommen. Mir wurde nach einem Wasserschaden von der Gebäudeversicherung die Leistung gekürzt, ich dachte 'super, ich hab ja Rechtsschutz'. Pustekuchen: Ich hatte die Police erst zwei Monate vorher abgeschlossen und war damit voll in der Wartefrist. Abgelehnt. Lehre daraus: Rechtsschutz nützt nur, wenn man sie hat, BEVOR der Ärger losgeht.

@Monika das tut mir leid, aber es ist ein wichtiger Punkt für alle anderen. Die Wartefrist ist kein Trick der Versicherung, sondern verhindert genau, dass man erst abschliesst, wenn man schon im Streit steckt. Sonst würde es ja jeder so machen.

@Claudia zu deinem Velo-Beispiel: Eine Kündigung nach mehreren Schäden ist grundsätzlich erlaubt, die Versicherung darf nach einem Schadenfall kündigen, das steht im VVG. Ob das im konkreten Fall sauber war, müsste man prüfen – und genau DAFÜR wäre die Rechtsschutz da. Sie zahlt die Abklärung, ob die Kündigung formell korrekt war.

Kurzer Tipp aus der Praxis: Achtet bei der Deckungssumme nicht zu knausrig zu sein. Unter 250'000 Franken würde ich gar nicht erst anschauen, die guten Policen gehen bis 500'000 oder mehr. Ein Prozess durch mehrere Instanzen kann schnell fünfstellig werden, und wenn die Deckung aufgebraucht ist, sitzt man trotzdem auf den Kosten.

Ich arbeite am Rande der Branche und kann etwas Insider-Wissen beisteuern. Der Knackpunkt bei 'Streit mit der eigenen Versicherung' ist nicht primär ob es gedeckt ist, sondern die Mindeststreitwert-Klausel und die Erfolgsaussichten-Prüfung. Die Rechtsschutz prüft vor jeder Kostenzusage, ob der Fall 'hinreichende Aussicht auf Erfolg' hat. Bei einer Vertragskündigung wie in Claudias Beispiel ist das oft schwierig, weil die Kündigung nach Schadenfall meistens rechtens ist. Da bekommt man dann zwar eine Erstberatung, aber keine Prozessfinanzierung.

Mein Rat: Nehmt eine Police, die wenigstens eine telefonische Rechtsberatung ohne Selbstbehalt bietet. Allein das ist oft Gold wert.

@Sabrina danke, das mit der Erfolgsaussichten-Prüfung ist mir auch schon untergekommen. Bei der Protekta (gehört zur Mobiliar) lief es bei mir aber fair – die haben einen Streit mit meiner Autoversicherung über einen Glasschaden für mich übernommen und auch gewonnen. Hat ein gutes Jahr gedauert, aber gekostet hat es mich nichts ausser den Nerven.

Ein Aspekt, der hier noch fehlt: Schaut auf die Vertragsstreit-Ausschlüsse im Kleingedruckten. Manche günstigen Policen schliessen Streitigkeiten aus dem Versicherungsvertrag explizit aus oder decken sie nur, wenn ihr einen Zusatzbaustein gelöst habt. Das billigste Angebot ist hier selten das beste. Ich habe bei der AXA-ARAG bewusst den teureren Tarif genommen, weil dort Versicherungsstreitigkeiten klar eingeschlossen sind.

Ganz herzlichen Dank euch allen, das hilft mir enorm weiter. Ich fasse für mich mal zusammen, was ich gelernt habe:

• Rechtsschutz deckt Streit mit einer ANDEREN Versicherung meist, aber nur mit dem richtigen Baustein (Versicherungs-/Vertragsrecht).
• Die Wartefrist (oft 3 Monate) ist entscheidend – abschliessen muss man, BEVOR es kracht.
• Erfolgsaussichten werden geprüft, bei einer Kündigung nach Schaden sind die oft mau.
• Deckungssumme nicht unter 250'000, und auf Vertragsstreit-Ausschlüsse achten.

@Daniel der Hinweis aufs VVG war Gold wert, das werde ich mir genauer anschauen. Ich tendiere jetzt zu einer Police mit eingeschlossenem Versicherungsrecht und Telefonberatung.

@Claudia gute Zusammenfassung. Noch ein letzter Hinweis von mir: Vergleicht nicht nur die Prämie, sondern auch ob es eine freie Anwaltswahl gibt, sobald es vor Gericht geht. Manche Rechtsschutz wollen einem den hauseigenen Juristen aufdrücken. Und kündigt eure alte Police nicht zu früh, sonst entsteht eine Lücke und die Wartefrist beginnt bei der neuen wieder von vorne. Viel Erfolg!